O que ￜ uma classificaￜￜo de crￜdito?
Antes de decidirem os termos que lhe serￜo oferecidos em um emprￜstimo (normalmente baseado no risco), os agentes financeiros querem saber duas coisas a seu respeito: sua capacidade de pagar o emprￜstimo e sua disposiￜￜo em pagar o emprￜstimo. Para o primeiro item, eles observam seu ￜndice de receitas em relaￜￜo ￜs suas despesas. Para sua disposiￜￜo em pagar o emprￜstimo eles consultam sua classificaￜￜo de crￜdito.
A classificaￜￜo de crￜdito mais utlizada ￜ a classificaￜￜo FICO, desenvolvida pela Fair Isaac & Company, Inc. (que recebeu o nome do seu criador). Sua classificaￜￜo FICO fica entre 350 (alto risco) e 850 (baixo risco).
Classificaￜￜes de crￜdito somente consideram as informaￜￜes contidas em seu perfil de crￜdito. Elas nￜo consideram sua renda, poupanￜa, valor para pagamento da entrada ou fatores demogrￜficos, como sexo, raￜa, nacionalidade ou estado civil. Na realidade, elas nￜo consideram fatores demogrￜficos porque a classificaￜￜo foi criada hￜ muito tempo. "Perfil" era uma palavra tￜo feia quanto ￜ hoje quando a classificaￜￜo FICO foi criada. A classificaￜￜo de crￜdito foi desenvolvida apenas para considerar o que era relevante para a disposiￜￜo de alguￜm em pagar um emprￜstimo.
Atrasos ocorridos, comportamento de mau pagador, nￜvel de endividamento atual, extensￜo do histￜrico de crￜdito, tipos de crￜdito e nￜmero de consultas, tudo ￜ considerado na classificaￜￜo de crￜdito. Sua classificaￜￜo considera as informaￜￜes positivas e negativas em seu relatￜrio de crￜdito. Pagamentos em atraso rebaixarￜo sua classificaￜￜo, mas estabelecer ou restabelecer um histￜrico positivo de pagamentos em dia elevarￜo sua classificaￜￜo.
Aspectos diferentes de seu histￜrico de crￜdito receberￜo pesos diferentes. Trinta e cinco por cento da sua classificaￜￜo FICO ￜ baseada em seu histￜrico de pagamentos especￜfico. Trinta por cento ￜ baseada em seu nￜvel atual de endividamento. Quinze por cento representa o tempo de utilizaￜￜo do seu crￜdito (contas com dez anos ￜ considerado "bom", contas com seis meses nￜo tￜo bom) e tipos de crￜdito que vocￜ tem acesso (prestaￜￜes de emprￜstimos como crￜditos educativos, emprￜstimo para o carro, etc. verso contas de crￜdito rotativo e de dￜbito como cartￜes de crￜdito). Finalmente, cinco por cento ￜ a obtenￜￜo de um novo crￜdito -- classificaￜￜes de crￜdito solicitadas.
Seu relatￜrio de crￜdito deve conter pelo menos uma conta aberta hￜ seis meses ou mais ou pelo menos uma conta que tenha sido atualizada nos ￜltimos seis meses para a obtenￜￜo de uma classificaￜￜo de crￜdito. Isso assegura que existem informaￜￜes suficientes em seu relatￜrio para produzir um classificaￜￜo apurada. Se vocￜ nￜo atingir os critￜrios mￜnimos para obter uma classificaￜￜo, vocￜ talvez precise estebelecer um histￜrico de crￜdito antes de solicitar um financiamento imobiliￜrio.